Jakie są jakieś problemy w dobrowolnym ubezpieczeniu medycznym? Czym jest środek odstraszający? Odpowiedzi na te pytania, które znajdziesz w artykule.
Treść
Dobrowolne ubezpieczenie medyczne
Prawie wszystkie rosyjskie firmy ubezpieczeniowe są w dobrowolnym ubezpieczeniu medycznym w jednym lub drugim stopniu, ale większość z nich jest bardzo niska. Takie ubezpieczyciele, z reguły, pracują w wąskiej niszy, obsługując interesy ubezpieczeniowe tylko jednego lub więcej przedsiębiorstw stowarzyszonych. W istocie w takich przypadkach dotyczy programów oszczędnościowych podatkowych, które mają niewiele wspólnego z prawdziwym ubezpieczeniem. Na «Okrążenie» Operacje są zgodne ze wszystkimi formalnościami wymaganymi do podatków: pewna domniemana część ryzyka jest wliczona w politykę, w rzeczywistości jest niemożliwe. W rzeczywistości istnieje prosta płatność dla usług medycznych.
Prawdziwe ubezpieczenie - ryzykowne, w którym ubezpieczony stanowi statystycznie obliczoną płatność ubezpieczeniową i otrzymuje te usługi, które będą wymagane przez świadectwo medyczne. Jest to prawdziwe DMS, które najbardziej aktywnie rozwija się w ciągu ostatnich trzech lub czterech lat, podczas gdy objętość pseudo-promieniowania «Okrążenie» Operacje są kurczące się. Długoterminowe ubezpieczyciele zorientowane na rozwój zarabiają ze względu na ich główne działania - ochrona ryzyka, a nie od Komisji dla wątpliwych operacji.
Prawdziwe ubezpieczenie medyczne prowadzą głównie w przywódców rynku DMS - wiodących uniwersalnych ubezpieczycieli federalnych, w których w tym segmencie jest ponad połowa wszystkich składek. Więc tylko około kilkunastu przedsiębiorstw zapewnia ochronę medyczną dla większości głównych kompleksów produkcyjnych w Rosji, jednocześnie świadcząc usługi średnich i małych przedsiębiorstw, a także klientom prywatnym.
Chociaż dobrowolne ubezpieczenie medyczne jest na żądanie głównie klientów korporacyjnych. «Rozwój DMS korporacyjnych wynika z faktu, że polityka w tym przypadku nie tylko wykonuje funkcję ochronną, ale jest częścią pakietu społecznego Spółki, narzędzie do tworzenia swoich pracowników - wyjaśnia dyrektor Departamentu Medycznego Ubezpieczenie w Moskwie Region Rosno Peter Yverbaum. - Ponadto koszt DMS korporacyjnych jest znacznie niższy niż koszt polityki dla jednostki, ponieważ w tym przypadku antysekcja ryzyka jest mała. Polantowie dobrowolnego ubezpieczenia medycznego osób często zdobywają ludzi już mają trudności ze zdrowiem. W ramach ubezpieczenia korporacyjnego odsetek takich klientów jest znacznie niższy».
Programy DMS w wielu przedsiębiorstwach, zwłaszcza w branżach zaawansowanych, są już uważane za nie tylko sposób na materialne zachęty dla pracowników, ale także jako ważne narzędzie do poprawy efektywności biznesowej poprzez poprawę zdrowia personelu. Tak, a obywatele są często łatwiejszymi skontaktować się bezpośrednio z instytucją medyczną, omijającą firmę ubezpieczeniową. Rzeczywiście, w przeciwieństwie do firm, które mają przerwy podatkowe podczas korzystania z programów DMS, osoby nie otrzymują takich świadczeń. Wszystko to znacznie zwiększa koszty pól PMC osobników i czyni je mniej atrakcyjnymi w porównaniu z ubezpieczeniem korporacyjnym.
Według szefa działu ubezpieczeń osobistych «Rosgosstraha» Karina Marcaryan, «Wcześniej jednostki udały się do firmy ubezpieczeniowej, kiedy potrzebowali kosztownych usług medycznych, czyli, kiedy ubezpieczone było już osiągnięte; Teraz obraz się zmienia i wydaje się zainteresowani ubezpieczeniem klasycznym».
Mało prawdopodobne w najbliższej przyszłości sektor DMS czeka na szybki rozwój. Aby stać się prawdziwie ogromnym rodzajem ubezpieczenia, muszą istnieć znaczące zmiany dotyczące nie tylko poziomu samopoczucia ludzi, ale także ich psychologii.
Czynniki odstraszające
Najważniejszymi czynnikami ograniczającymi są niskie dochody o znacznej części populacji i opóźnieniem tworzenia klasy średniej, co prowadzi do niedoboru masowego popytu na ubezpieczenie zdrowotne komercyjnego. Rozwiązaniem problemu może być przejście od redystrybucji funduszy budżetowych poprzez nieskuteczny ogólny system ubezpieczeń zdrowotnych w celu bezpośredniego dotacji populacji w realizacji składek do DMS. Kiedy subsydiowanie z państwa zakłady ubezpieczeniowe mogą przekształcić się w potężne i skuteczne narzędzie do finansowania instytucji terapeutycznych lub tworzenie własnej infrastruktury medycznej lub inwestowania w już istniejące kliniki. Ale najwyraźniej urzędnicy z medycyny nie są gotowi na takie radykalne innowacje.
Często rozwój samych instytucji terapeutycznych DMS. Zarząd i zwykły personel instytucji medycznych są często łatwiejsze i wygodniejsze do pracy bez udziału firmy ubezpieczeniowej, otrzymując leczenie leczenia «w czerni». Przyczynia się to do niskiej konkurencji na rynku usług medycznych, na których nie jest popyt, a propozycja dyktuje jej warunki. Brakuje instytucji medycznych w pełni konserwacji programów DMS. W wielu dużych miastach znajdują się tylko kilka szpitali lub kliniki, z którymi ubezpieczyciele mogliby pracować. Powszechne popradzenie «szary» Medycyna nie przyczynia się również do poprawy kultury uzyskania płatnych usług medycznych.
Konflikt, który nieuchronnie powstaje między firmą ubezpieczeniową a organizacją medyczną, jest to, że instytucja medyczna ma na celu zwiększenie odbioru płatności z firmy ubezpieczeniowej, zapewniając nadużyte usługi, a firma ubezpieczeniowa dąży do tego, ile jest możliwe zmniejszyć je. Ale ostatecznie pomimo sprzecznych interesów, organizacja medyczna i firma ubezpieczeniowa są sojusznikami, ponieważ są one zainteresowani utrzymaniem bazy klientów i rozwoju ich wspólnego biznesu, więc konflikty są zazwyczaj rozwiązane w porządku roboczym.
«Ubezpieczyciel komponuje między Klientem a Klinice do kontroli jakości i wystarczalności usług medycznych, - Uwagi Zastępca Dyrektor Generalny Grupy «Ubezpieczenie renesansowe» Sirma Gotovat. - Ponadto ma dwa narzędzia: badanie lekarskie i stosowanie racjonalnych technologii medycyny - lekarze biurowe, lekarze kuratorów. Jest to im przede wszystkim dotyczy klienta, a następnie ich zalecenia wobec niezbędnych specjalistów, definicję planu leczenia».
Wśród czynników hamujących rozwój dobrowolnego rynku ubezpieczeń zdrowotnych, najbardziej krytyczne problemy z przepisami podatkowymi w tej dziedzinie. Zgodnie z prawem odliczeń DMS, które można przypisać kosztom, nie powinien przekraczać 3% funduszu wynagrodzenia Spółki. Jednocześnie, w pakietach społecznych dużych firm zagranicznych do 40% kosztów personelu odnoszą się do pośrednich płatności gotówkowych, w tym ubezpieczenia medycznego oraz plan emerytalny oraz ubezpieczenie na życie.
Jako jeden z mechanizmów stymulowania rozwoju DMS, możliwe jest zwiększenie wielkości odliczenia z bazy opodatkowanej przy obliczaniu podatku dochodowego od kwoty składek ubezpieczeniowych zapłaconych w ramach umów DMS. Ponadto wart byłby wydany z funduszy opodatkowanych wysłanych przez organizacje ubezpieczeniowe do tworzenia rezerwy środków zapobiegawczych dla DMS. Podczas gdy rozwiązanie wielu problemów powstrzymuje rozwój DMS, kwestii długoterminowej, doprowadzenie przepisów podatkowych w dziedzinie ubezpieczeń medycznych zgodnie z nowoczesnymi potrzebami gospodarki daje znaczny impuls rozwoju DMS w bardzo krótki czas.
